Como calcular e onde guardar a reserva de emergência
O que é reserva de emergência?
Reserva de emergência é um valor guardado exclusivamente para situações inesperadas.
Ela fica separada da conta do dia a dia, disponível para uso imediato quando um evento realmente urgente acontece.
Esse fundo garante que você não precise recorrer a empréstimos caros, cartão de crédito ou ao cheque especial para lidar com uma crise momentânea. A reserva é, essencialmente, a base da segurança financeira.
Como calcular a reserva de emergência corretamente
Uma das dúvidas mais comuns é exatamente como calcular a reserva de emergência de forma prática. A forma mais recomendada pelos especialistas é:
Multiplicar as suas despesas mensais essenciais por um número de meses que cubra o seu risco financeiro.
1. Liste suas despesas mensais essenciais
Para começar, some apenas os gastos que você tem que pagar todo mês, como:
• aluguel ou financiamento
• alimentação
• contas de água, luz, internet, telefone
• transporte
• plano de saúde
• gastos fixos indispensáveis
2. Defina por quanto tempo deseja se proteger
O valor total da reserva vai depender da sua estabilidade financeira:
• 3 a 6 meses de despesas essenciais – indicado para quem tem renda fixa ou carteira estável.
• 6 a 12 meses de despesas essenciais – recomendado para autônomos, freelancers ou quem tem renda variável.
Exemplo prático de cálculo:
Se você gasta R$ 2.500 por mês com despesas essenciais:
R$ 2.500 x 6 meses = R$ 15.000
Esse é o valor ideal de reserva de emergência para essa situação.
Se quiser ainda mais proteção, você pode adicionar uma margem extra para imprevistos maiores.
Quanto da renda deve ser reservado por mês
Outra pesquisa frequente é “quanto da minha renda devo guardar para reserva de emergência?”.
Como regra geral, guardar entre 10% e 20% da sua renda mensal é um bom começo mas o importante é criar o hábito de guardar todo mês.
Se sua renda é menor, começar com 5% ainda assim ajuda você a criar consistência.
Onde guardar a reserva de emergência: critérios essenciais
Depois de entender como calcular a reserva de emergência, a pergunta seguinte é: onde guardar esse dinheiro para que ele esteja seguro, com liquidez imediata e rendendo mais que a poupança?
Aqui estão os critérios que qualquer boa opção de investimento para reserva de emergência deve ter:
Alta liquidez: permitir resgate rápido, na hora que precisar.
Segurança: baixo risco, para proteger o valor investido.
Rendimento maior que a poupança: para combater a inflação e fazer seu dinheiro render mais.
Melhores opções de onde guardar a reserva de emergência
1. Contas digitais com rendimento automático
Nos últimos anos, as contas digitais para reserva de emergência têm se tornado uma das opções mais buscadas pelo público. Elas combinam facilidade, liquidez diária e rendimentos melhores que a poupança. Essas contas aparecem com frequência nas buscas porque ajudam principalmente quem está começando a montar a reserva e busca praticidade sem abrir mão da rentabilidade.
2. Tesouro Selic
O Tesouro Selic é considerado um dos investimentos mais seguros do país e ideal para reserva de emergência, porque combina:
• segurança alta
• liquidez diária (no sistema do Tesouro Direto)
• rendimento que acompanha a taxa Selic, ficando acima da poupança
Essa é uma das opções preferidas de quem quer rendimento + segurança sem abrir mão do resgate rápido.
3. CDBs de liquidez diária
Os CDBs com liquidez diária são títulos emitidos por bancos que permitem o resgate imediato e costumam render um percentual do CDI.
Busque opções que paguem pelo menos 100% do CDI, assim sua reserva vai render de forma competitiva sem risco elevado.
O que NÃO é reserva de emergência
Evitar usar a reserva para qualquer gasto que não seja realmente urgente garante que o dinheiro esteja disponível quando você mais precisar.
Você não deve usar a reserva para:
• pagar compras por impulso
• lazer e viagens
• troca de celular ou eletrônicos que ainda funcionam
• compra de carro ou imóvel para uso planejado
• pagar dívida que já é recorrente (essa deve entrar num plano de renegociação)
E se eu precisar usar a reserva de emergência?
Se o imprevisto acontecer, pode usar a reserva sem culpa — ela existe exatamente para isso.
O passo seguinte é reabastecer o valor usado o quanto antes, reiniciando o processo de economia até atingir novamente o valor ideal.
Segurança financeira começa com uma boa reserva de emergência
Saber como calcular a reserva de emergência e onde guardar essa reserva é essencial para proteger sua vida financeira, evitar dívidas e garantir mais tranquilidade diante de momentos inesperados.
Comece hoje mesmo:
- calcule suas despesas essenciais
- defina sua meta de meses
- escolha onde guardar
- poupe um valor fixo todo mês
Quanto mais cedo você começar, mais rápido terá uma proteção financeira sólida — e menos chances de cair em juros ou riscos desnecessários.
E se, mesmo com planejamento, ainda existirem dívidas antigas ou empréstimos em atraso, isso não precisa travar seus próximos passos.
Caso suas pendências sejam da Ativos /Emgea, você pode renegociar com condições especiais diretamente pelo VemproAzul. É a chance de organizar suas finanças, aliviar o orçamento e seguir com mais tranquilidade na construção da sua reserva de emergência.
