Como funciona o cartão consignado? Modalidade atende aposentados e pensionistas

Para quem busca uma forma mais acessível de obter crédito, o cartão consignado pode ser uma alternativa vantajosa. Ele está disponível para aqueles que recebem algum benefício do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) e servidores públicos, dentre outros.

Antes de explicar como funciona o cartão consignado, é válido destacar uma diferença importante: parte do pagamento (fatura) é descontada diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS. Por conta desta garantia, esta modalidade de crédito costuma ter taxas de juros bem mais baixas, além de outras condições facilitadas.

Abaixo, você entenderá melhor sobre este tipo de cartão. Seja bem-vindo ao blog do Vem pro Azul! Somos o seu parceiro ideal quando o assunto é educação financeira.

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O que é o cartão consignado?

O cartão consignado é uma modalidade de crédito voltada especialmente para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas com convênio de consignação. Ele permite fazer compras à vista ou parceladas e realizar saques em dinheiro.

A principal diferença em relação ao cartão tradicional está na forma de pagamento: o valor mínimo da fatura é debitado automaticamente do salário ou benefício. Esse modelo reduz o risco de inadimplência para os bancos, o que permite a oferta de juros mais baixos.

Segundo dados do Banco Central, enquanto um cartão de crédito convencional pode cobrar até 15% a 20% ao mês, o consignado para beneficiários do INSS tinha uma taxa máxima limitada a 2,73% ao mês em 2024.

Como funciona o cartão consignado e quem pode solicitar?

Embora tenha muitas vantagens, não é qualquer pessoa que pode ter esse tipo de crédito. O cartão consignado está disponível para:

• aposentados e pensionistas do INSS;
• servidores públicos federais, estaduais ou municipais;
• funcionários de empresas privadas com convênio de consignação.

É necessário que o solicitante tenha margem consignável disponível, ou seja, uma parte do benefício ou salário que ainda possa ser comprometida com descontos automáticos.

Ao explicar como funciona o cartão consignado, vale aprofundar em algumas de suas vantagens. Confira os principais benefícios abaixo!

Taxas de juros reduzidas

Como mencionado, as taxas são muito mais acessíveis. Isso torna o cartão consignado uma das formas de crédito mais baratas do mercado formal.

Isenção de anuidade

A maioria dos cartões consignados não cobra anuidade, o que representa uma economia a longo prazo.

Aprovação facilitada, mesmo com nome negativado

Como o pagamento mínimo é garantido por desconto em folha, muitas instituições não exigem consulta ao SPC ou Serasa.

Saque em dinheiro

É possível sacar até 70% do limite do cartão, o que pode ajudar em emergências. Porém, atenção: pode haver cobrança de encargos nesse tipo de operação.

Benefícios extras

Alguns cartões oferecem programas de recompensas, seguros, descontos em farmácias e até cashback em compras.

Como funciona a margem consignável?

Entender como funciona o cartão consignado envolve aprender sobre a margem consignável. Trata-se de um percentual de até 5% da renda mensal do beneficiário.

Por exemplo, se você recebe R$ 2.000 por mês, poderá comprometer até R$ 100 com o valor mínimo da fatura. O limite total de crédito pode chegar a até 25 vezes esse saldo, ou seja, nesse caso, até R$ 2.500.

Esse cálculo pode variar conforme a política da instituição financeira e o perfil de crédito do solicitante.

Cuidados importantes ao usar o cartão consignado

Apesar das vantagens, detalhar sobre como funciona o cartão consignado envolve reforçar que o seu uso deve ser feito com cautela. Toda modalidade de crédito exige prudência para evitar dívidas.

Para se proteger, é importante seguir algumas dicas importantes:

• evite comprometer toda a margem disponível: isso pode deixar seu orçamento mais apertado e dificultar o pagamento de outras contas;
• use a função saque com moderação: ela pode ser útil, mas vem acompanhada de custos adicionais. Sempre confira a taxa aplicada;
• cuidado com o pagamento parcial da fatura: o desconto em folha cobre apenas o valor mínimo. Se você gastar mais, precisará pagar o restante até o vencimento para não gerar juros sobre o saldo.

Além disso, é essencial estar atento a ofertas enganosas. Reclamações sobre ligações insistentes, promessas falsas e descontos indevidos são comuns em plataformas como o Reclame Aqui.

Antes de assinar qualquer contrato, certifique-se de que a instituição financeira é autorizada pelo Banco Central. Não acredite em links enviados por e-mails ou mensagens e nem telefonemas que oferecem esse tipo de serviço.

Contrate com segurança!

Quando explicamos como funciona o cartão consignado, um ponto importante a considerar é a segurança na contratação. Sempre que possível, opte por canais oficiais, como o site ou aplicativo da instituição financeira, evitando aceitar propostas por telefone ou WhatsApp sem verificação.

Além disso, vale conferir se o contrato oferece transparência nas cláusulas, especialmente sobre taxas em caso de inadimplência ou cancelamento.

Muitos consumidores não se atentam a esses detalhes e enfrentam cobranças inesperadas. Também é recomendável verificar se o cartão permite acompanhamento digital de gastos, uma funcionalidade que facilita o controle financeiro e ajuda a evitar o uso impulsivo do crédito disponível.

O cartão consignado não deve ser visto como uma extensão da renda, mas sim como um apoio pontual para situações específicas. Antes de contratar, compare as condições oferecidas por diferentes bancos, analise taxas, serviços adicionais e leia atentamente o contrato. Escolher bem pode evitar dores de cabeça no futuro e garantir um uso mais seguro do crédito.

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