Fui demitido e tenho consignado privado CLT em aberto: e agora?

A notícia da demissão já é difícil. Mas quando você lembra que tem um empréstimo consignado CLT rodando, com 24, 36, 48 parcelas ainda pela frente, o coração aperta.

Respira fundo. A situação não é simples, mas tem caminho. E quanto mais rápido você entender o que acontece e agir, mais opções você tem.

Vamos detalhar exatamente o que acontece com o consignado CLT quando você perde o emprego e o que fazer para não transformar um problema temporário em bola de neve permanente.

O que é consignado privado CLT e como funciona

Antes de entrar no que acontece na demissão, vamos alinhar o básico.

Consignado privado CLT é o empréstimo com desconto em folha para trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas. É diferente do consignado INSS (para aposentados) e do consignado público (para servidores).

Características do consignado CLT:

• Taxa de juros baixa (1,5% a 3% ao mês)
• Desconto automático no salário
• Não precisa de garantia
• Limite de até 35% da margem consignável
• Aprovação mais fácil que empréstimo comum

O consignado CLT funciona porque o banco tem garantia: o desconto vem direto do salário antes de você receber. Risco de inadimplência é baixíssimo.

Mas essa garantia depende de uma coisa: você continuar empregado.

O que acontece no momento da demissão

Quando você é demitido, o vínculo empregatício acaba. E junto com ele, o desconto automático na folha.

Nos primeiros dias:

Se você foi demitido no meio do mês e ainda tem salário proporcional + férias + 13º a receber, o RH pode descontar a parcela do consignado antes de liberar sua rescisão.

Isso é normal e está previsto em contrato.

Limite de desconto na rescisão:

O banco não pode simplesmente pegar todo o dinheiro da sua rescisão. Existe um limite legal de quanto pode ser retido:

• Até 35% do valor total da rescisão pode ser usado para abater parcelas do consignado
• FGTS é intocável (não pode ser descontado)
• Verbas essenciais para subsistência têm proteção

O saldo devedor não desaparece

Esse é o erro que muita gente comete: achar que depois que descontaram da rescisão, pronto, acabou. Não acabou.

O que foi descontado da rescisão abateu parte da dívida. Mas o restante continua existindo e agora sem o desconto automático na folha.

O que acontece com o saldo restante:

1. O desconto automático acaba — sem salário, não tem de onde descontar
2. Você passa a receber boletos — as parcelas viram cobrança comum
3. A taxa pode mudar — alguns contratos preveem aumento de juros após demissão
4. Se não pagar, negativam — consignado atrasado vai para Serasa/SPC
5. Pode virar processo judicial — dívida alta sem pagamento resulta em cobrança judicial

É por isso que você precisa agir rápido.

A taxa de juros muda depois da demissão?

Depende do contrato.

Cenário 1: Taxa continua a mesma

Alguns bancos mantêm a taxa original do consignado (1,5-3% ao mês) mesmo depois da demissão, desde que você continue pagando os boletos em dia.

Nesse caso, só muda a forma de pagamento (boleto em vez de desconto automático), mas as condições continuam boas.

Cenário 2: Taxa aumenta

Outros bancos preveem em contrato que após a rescisão do vínculo, a taxa passa a ser de “empréstimo pessoal comum” — que pode ir para 4%, 6%, 8% ao mês ou mais.

Isso acontece porque você deixou de ser “baixo risco” (consignado) e passou a ser “risco normal” (empréstimo sem garantia).

Como saber o que vai acontecer no seu caso?

Pegue seu contrato de consignado e procure por:

• “Em caso de rescisão do vínculo empregatício”
• “Vencimento antecipado”
• “Alteração de taxa de juros”

Se tiver dúvida, ligue para o banco e pergunte ANTES de parar de pagar.

As 4 opções que você tem

Opção 1: Continuar pagando os boletos normalmente

Se você conseguiu outro emprego rápido, tem reserva de emergência, ou tem outra fonte de renda, você pode simplesmente continuar pagando as parcelas por boleto.

É vantajoso porque:

• Mantém a taxa baixa do consignado original
• Não precisa renegociar
• Nome continua limpo
• Histórico positivo no seu score

Opção 2: Quitar antecipadamente com a rescisão

Se você recebeu uma boa rescisão e pode quitar todo o saldo devedor de uma vez, essa pode ser a melhor opção.

É vantajoso porque:

• Livre da dívida imediatamente
• Pode conseguir desconto nos juros futuros (alguns bancos dão)
• Elimina uma preocupação em momento difícil

Faça a conta: Vale mais a pena quitar ou usar esse dinheiro para viver enquanto procura emprego?

Se a taxa do consignado é baixa (2% ao mês) e você vai demorar 3-4 meses para arrumar emprego, pode ser melhor guardar o dinheiro da rescisão e ir pagando as parcelas aos poucos.

Opção 3: Renegociar as condições

Essa é a opção mais inteligente na maioria dos casos.

Você entra em contato com o banco e renegocia:

• Prazo maior (parcelas menores que cabem no seu bolso)
• Carência de 2-3 meses (você respira antes de voltar a pagar)
• Desconto nos juros (alguns bancos dão para evitar inadimplência)
• Parcelamento do saldo (em condições melhores)

O Banco Mercantil, que oferece a modalidade de consignado CLT, trabalha com renegociação justamente para essas situações. Se você está nessa condição, demitido com consignado em aberto, pode negociar condições que permitam você pagar menos e com mais prazo.

O banco prefere receber de forma negociada do que ter prejuízo com inadimplência.

Opção 4: Transferir o consignado para o novo emprego

Se você conseguir um novo emprego CLT rapidamente, alguns bancos permitem transferir o consignado para a nova empresa.

Como funciona:

1. Você informa o banco que foi contratado em novo emprego
2. O banco entra em contato com o RH da nova empresa
3. Se a nova empresa tiver convênio com o banco, o desconto volta a ser automático na nova folha
4. Você volta a ter as condições originais do consignado

Atenção: Isso só funciona se:

• A nova empresa tiver convênio com o banco do seu consignado
• Sua margem consignável no novo emprego for suficiente
• O banco aceitar fazer a transferência

Vale perguntar, pode ser a solução mais simples de todas.

O que NÃO fazer quando você é demitido com consignado

❌ Ignorar as mensagens e boletos do banco

Ignorar não faz a dívida sumir. Só faz ela crescer e virar problema maior.

❌ Esperar “ver no que dá”

Cada mês que passa sem pagar, os juros sobem. Aja nos primeiros 30 dias.

❌ Achar que por ser consignado você não pode ser cobrado

Consignado é um tipo de empréstimo. Sem o desconto automático, vira dívida comum.

Se você tem consignado CLT e foi demitido, o Banco Mercantil entende que demissão é imprevisto, não má intenção.

A instituição trabalha com renegociação de consignado CLT e pode oferecer:

• Redução de parcelas
• Extensão de prazo
• Carência para reorganização
• Condições que cabem na sua realidade atual

Não espere a situação virar bola de neve. Entre em contato e negocie enquanto você ainda tem margem.

Ser demitido com consignado CLT em aberto é difícil. Mas não é o fim do mundo.

Se você não negociar rápido, aquela taxa baixinha de 2% ao mês pode virar 6%, 8% ou mais. E o que era uma dívida tranquila vira bola de neve com negativação e processo judicial.

Mas se você agir nos primeiros 60 dias — renegociando prazo, pedindo carência, transferindo para novo emprego, ou até quitando com parte da rescisão — você consegue manter a situação controlada.

Demissão é fase difícil. Dívida descontrolada é pior. Aja agora.

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